Kun autokuume iskee, laina tai jopa vippi voi auttaa

Kun autokuume iskee, ei järki meinaa aina pysyä mukana. Tauti houkuttaa hankkimaan entisen tilalle suurempaa, hienompaa tai ainakin kalliimpaa. Autokuumeessa kannattaakin miettiä omia perusteluja autonvaihdolle: onko tarkoituksena saada lisää tilaa uudelle perheenjäsenelle, päästä eroon vanhan auton remonteista vai kohottaa omaa egoa? Viimeksi mainittu tarkoitus on järkevyydeltään samaa luokkaa minkkiturkin hankinnan kanssa: kalliin auton tai minkkiturkin hankinta ei kerro, että on rahaa vaan että oli rahaa. Myös hankinnan rahoitus ja maksuaika on syytä miettiä tarkkaan, koska on melko turhauttavaa maksaa lainalyhennyksiä autosta, joka on jo ruostunut romutuskuntoon tai vaihdettu uudempaan. Vaihtoehtoja ovat esimerkiksi pankkilaina vakuudella tai ilman, osamaksu, vippi tai pikalaina.

Osamaksu, pikalaina, vippi vai pankkilaina?

Hyvin harva suomalainen menee autokauppaan mukanaan kassillinen rahaa. Suurin osa autoa ostavista tarvitsee hankintaansa rahoitusta. Tavallisimpia rahoitusvaihtoehtoja ovat osamaksu, vakuudellinen ja vakuudeton pankkilaina sekä laina muulta rahoitusyhtiöltä kuin pankilta. Pikalaina ja vippi sopivat erityisesti äkillisen auton tarpeeseen. Pikavippi helpottaa tilannetta, jos entinen auto on levinnyt tien varteen ja sivukylältä on päästävä töihin.

Erilaisilla rahoitusmuodoilla on erilaiset korot. Vakuudellisen pankkilainan korko on yleensä pienin, mutta sen saamiseksi pitää olla pankin silmissä hyvä asiakas ja omistaa jotain vakuudeksi kelpaavaa, kuten kiinteistö. Jos omalla pankilla on moittimista menneisyyden asioista ja vakuudeksi sopiva omaisuus puuttuu, vaihtoehtoja ovat vakuudeton pankkilaina ja osamaksu, joiden korot ovat korkeampia kuin vakuudellisten pankkilainojen. Korkeimmat korot ovat pikalainoilla ja vipeillä, mutta jos lainan maksaa nopeasti pois, lainanhoitokulut eivät ehdi nousta korkeiksi. Nimelliskorko ei kerro lainan kuluista mitään, joten on syytä selvittää lainan todellinen vuosikorko. Se voi joissain rahoitusmuodoissa nousta pahimmillaan yli 50 prosenttiin, jolloin monivuotinen laina moninkertaistaa auton hankintaan kuluvan rahasumman. Jottei tule hankittua Ladaa Mersun hinnalla, kannattaa lainan kustannukset selvittää tarkasti etukäteen, oli sitten kyseessä pankkilaina, pikalaina, osamaksu tai vippi.

Laske rahoituskulut etukäteen

Käteismaksun, erilaisten autolainojen ja osamaksun lisäksi on vielä yksi vaihtoehto, leasing, joka tarkoittaa pitkäaikaista vuokraamista. Yleensä hinta sisältää myös huoltokulut, ja joissain leasing-sopimuksissa myös auton pesu sisältyy kuukausimaksuun. Leasing on yksinkertainen tapa rahoittaa auton käyttö, koska kuukausikustannukset ovat kiinteät. Sen haittapuolena on, että auton omistajuus ei siirry sen käyttäjälle, eikä leasingsopimusta voi yleensä katkaista kesken sopimuskauden.

Useimmilla pankeilla ja muilla autonhankinnan rahoittajilla on nettisivuillaan laskureita, joilla voi helposti laskea, millaiset kuukausikustannukset mistäkin vaihtoehdosta seuraa. Rahoittajista riippumattomia laskureita on esimerkiksi sivustoilla www.autokaupat.net ja www.autolainalaskuri.com. Www.autokaupat.netin laskuriin ei tarvitse laittaa edes lainan tyyppiä, vaan auton hinta, lainan korko ja laina-aika riittävät kuukausierien ja korkojen laskentaan.

Auton arvo laskee joka vuosi

Mikään auto ei säilytä arvoaan, paitsi ehkä jotkin luksusautot, joita valmistetaan vähemmän kuin on kysyntää. Arvon alenemisen voi laskea joko prosenteissa tai euroissa, joista jälkimmäinen on konkreettisemmin omassa lompakossa tuntuva. Uuden auton arvosta voi kadota jopa 25 prosenttia ensimmäisen vuoden aikana – ja mitä kalliimpi auto, sitä suurempaa summaa se voi tarkoittaa euroina. Moni kalleimman hintaluokan auto menettää arvostaan halvan auton hankintahinnan verran jo sillä hetkellä, kun se ajetaan liikkeestä ulos. Jotkin ominaisuudet, kuten avattava katto tai suosittu merkki hidastavat arvon alenemista, mutta eivät estä sitä.

Autotalli.com -palvelun data-analyytikko Niina Matikainen tutki, kuinka paljon autot todellisuudessa menettävät arvoaan. Tutkimusaineisto koostui Autotalli.comin vuoden 2016 ilmoituksista. Tutkimuksen mukaan auton arvo putoaa ensimmäiset viisi vuotta 10 prosenttia vuodessa ja sen jälkeen 7 prosenttia vuodessa. Arvon putoaminen pysähtyy, kun mittarissa on 350 000 kilometriä. Yleensä on siis järkevää ostaa viisi vuotta vanha auto, jonka hinnasta joku muu on jo maksanut puolet pois.

Tutkimusaineiston perusteella on Autotalli.com luonut laskurin, jolla saa laskettua auton kustannukset ja arvonaleneman tulevaisuudessa, kun syöttää sinne muun muassa hankintahinnan, osamaksun, vuosikoron, vakuutusmaksut, ajoneuvoveron ja polttoainekulut. Siksi se onkin hyödyllinen auton hankintaa ja rahoitusta harkittaessa.

Laske kuukausikulut tarkasti

On syytä laskea tarkkaan, millaiset kuukausikulut mikäkin autonhankinnan rahoitusmuoto aiheuttaa, oli valittuna sitten osamaksu, vippi, pankkilaina, leasing tai pikalaina. Ne kun vaikuttavat suoraan siihen, paljonko kuukaudessa jää rahaa muuhun. Kuukausikustannusten aliarvioiminen